¿Están nuestros hijos cubiertos en el seguro de responsabilidad civil en Alemania?
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Base legal
El artículo de la ley alemana nos indica: „Una persona que intencionalmente o por negligencia cause daños a la vida, el cuerpo, la salud, la libertad, la propiedad u otro derecho de un tercero, está obligada a compensar todos los daños ocasionados.“ (§823 BGB).
¿Qué significa en la práctica cuando tenemos hijos?
La compensación de los daños ocasionados puede traer problemas económicos muy graves. Por ejemplo, supongamos que un niño cruza la calle corriendo, sin darse cuenta del tráfico, y ocasiona un accidente. El coche queda averiado y el conductor tiene que ir al hospital. Los padres del niño deberán, según la edad del niño, correr con los costes de la reparación del coche, gastos médicos y, posiblemente, una indemnización al afectado por lo sucedido. De esta manera, pueden quedarse endeudados con varios miles de euros. Siendo esta una realidad que puede pasarle a cualquiera.
Cobertura del seguro de responsabilidad civil en Alemania
Cuando hablamos de la cobertura del seguro de responsabilidad (en alemán "Haftpflichtversicherung"), en caso de tener hijos, hay que tener en cuenta los siguientes puntos:
En la tarifa familiar con hijos (hijastros o hijos adoptivos también están cubiertos), ellos están asegurados hasta que finalicen su estudio o formación profesional (Ausbildung), siempre y cuando no tengan ingresos propios.
La mayoría de compañías en el mercado ofrecen cobertura para niños menores de 7 años. Según la ley los menores de 7 años no son responsables (nicht schuldfähig) si ocasionan un daño a una tercera persona, por lo tanto, los padres no tienen que hacerse cargo de los daños ocasionados.
¿Qué significa exactamente que los menores de 7 años no son responsables?
Voy a extenderme en la explicación de este punto. Los padres de un menor de 7 años no son responsables penalmente de los actos del menor, siempre y cuando hayan cumplido con su obligación de supervisión (Aufsichtspflicht).
Un ejemplo:
Si un niño de seis años rompe una ventana con una pelota de fútbol, no es responsable penalmente (nicht deliktfähig) por ese daño ocasionado. Los padres serían responsable solo si violaron su deber de supervisar a su hijo, por ejemplo: dejaron al niño solo durantes varias horas sin ningún adulto. Por estos casos es cuando los seguros juegan un papel importante, porque asume la cobertura de los daños ocasionados. En el momento de elegir un seguro familiar con hijos hay que tener en cuenta el monto de la cobertura para los hijos (nicht deliktfähige Kinder) (recomendado mínimo una cobertura de 50.000 €).
Mi consejo
Es el motivo por el que es aconsejable tener un asesor de seguros que os pueda recomendar la tarifa adecuada teniendo en cuenta las diferentes situaciones de cada familia, como por ejemplo, la edad de los hijos, si estudian o están haciendo una formación profesional, si trabajan o se encuentran estudiando en el extranjero. Existen muchas tarifas y empresas en el mercado y escoger la más adecuada y con mejor cobertura no es tarea fácil.
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